在COVID-19大流行期间，美国冻结了联邦学生贷款支付，这为数百万美国人提供了至关重要的财政喘息机会。但借款人可能很快就会再次陷入困境，因为延期还款将于本月底到期。
纽约联邦储备银行本周发布的一份报告显示，超过79%的学生——总计3000万人——在疫情期间信用评分有所提高。近800万借款人的分数提高到足够高的信用等级。
杰恩家庭研究所(Jain Family Institute)高等教育金融高级研究员马歇尔·斯坦鲍姆(Marshall Steinbaum)说:“疫情期间暂停还款大大减少了学生贷款的拖欠和违约，因此我们看到，学生债务人的信用评分在各个群体中都有所提高。”“学生债务人的信用评分全面上升，但最不富裕的学生债务人的信用评分上升最多。”
拜登政府尚未就是否取消近4000万美国人的学生债务做出最终决定。与此同时，拖欠学生贷款可能会造成深远的经济后果。
斯坦鲍姆补充说:“总的来说，学生贷款正在拖累许多家庭的财务状况，并抑制他们的信誉和它所涉及的一切。”
你的信用评分是如何确定的
你的信用评分，向贷款机构表明你有多大可能完成或错过债务偿还，很大程度上是根据你的支付历史计算的。其他因素，比如你欠了多少汽车贷款和信用卡，以及你的信用历史的长度，也会影响你的得分。你持有的账户类型和你最近的信用活动构成了你的分数的剩余部分。
一般来说，你的信用评分是这样计算的:
- 付款历史(35%)
- 欠款金额(30%)
- 信用记录长度(15%)
- 信用账户类型(10%)
- 新的信贷(10%)
那么，如果联邦学生贷款的延期期结束，你无力偿还该怎么办呢?现实是，逾期付款会损害你的信用评分。不那么直接的是多少。
“这是一个不可能的问题。信用报告上的任何事件都没有固定的积分，”曾在Equifax和FICO工作的信用专家约翰·乌尔茨海默(John Ulzheimer)说。Equifax和FICO是两家最大的信用评分机构。
如果你的信用记录是崭新的，一次延迟付款就能让你的分数大幅下降。
乌尔茨海默说:“如果你有一份很好的信用报告，但突然间你开始拖欠贷款，其影响将比你本来就有不良信用，开始拖欠学生贷款的影响更大。”
只要你按时还款，不拖欠贷款，负债对你的信誉是无害的。
“当你开始陷入很多麻烦时，这真的是一个违约和拖欠付款的问题，”他说。
信用分数通常在300 - 850分之间，分数在670分以上被认为是良好到优秀。Experian的数据显示，2021年美国的FICO平均得分为714分。
Creditcards.com的信用专家泰德·罗斯曼(Ted Rossman)说，即使只是一次逾期付款，也会严重损害原本良好的信用评分，最多可降低100分。另一方面，如果你的付款历史已经不一致了，那么一两次未付款的影响就会小一些。
罗斯曼说:“如果你已经有一堆逾期付款，并且有很多债务，再多一笔逾期付款的伤害不会像对信用评分良好的人造成的伤害那么大。”
不出所料，拖欠学生贷款通常会造成更大的损失。
“它可以轻易地将你的分数降低150分或更多。你要避免走到那一步，”他说。
糟糕的信用评分会让你很难租或买房子、买或租汽车、购买手机套餐，甚至是签署电力和天然气等公用事业的协议。一些雇主甚至会检查求职者的信用记录。
罗斯曼说:“你的信用评分是你财务生活中最重要的数字之一。”“这将在很大程度上决定你是否能获得贷款和信贷额度。
你能做的最糟糕的事就是什么都不做
忽视逾期的学生贷款是不明智的。
"如果你在目前的忍耐之外遇到麻烦，你肯定想要大声说出来，" Rossman说。“有很多选择——你的贷款人可以和你合作。你能做的最糟糕的事情就是什么都不做。”
例如，你可以要求收入驱动还款计划，或将贷款合并为私人计划。在收入驱动型还款计划中，你每月的还款率是根据你的收入确定的，通常是你可自由支配收入的10%到15%。
申请个人破产是不允许的，这是法律禁止的。
“联邦担保的学生贷款不是法定可免除的，所以这真的不是一个选项。就像抚养费一样，你在破产时也不能免除这笔费用。”
但也有变通办法。例如，你可以使用房屋净值或个人贷款来偿还你的学生债务，然后宣布破产，并有其他贷款解除。
